按揭贷款什么时候办理（商品房主体结构封顶，银行才能发放住房贷款是真的吗）

大多数购房者在购买商品房时，都会选择银行按揭贷款的方式，支付购房尾款。银行为审核购房者贷款资质，往往需要购房者提供个人征信报告、个人收入证明等。在这个过程里，购房者为了购买自己心仪的房子，生怕银行贷款审核出现问题，无法顺利得到银行按揭贷款。

那么大家是否知道，银行在通过购房者按揭贷款申请后，应该是在何时向借款人（购房者）发放按揭贷款呢？关于这个问题，中国人民银行是有明文规定的。

《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》[银发〔2003〕121号]第四条：“为减轻借款人不必要的利息负担，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。”

《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》[银发〔2007〕359号]第三条：“商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。”

根据中国人民银行的上述文件规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。但是，实践中很多商业银行都是在与购房者签订借款合同后不久就放款，并没有严格按照人行的规定执行，这又是为何呢？难道这个文件的效力层级不高还是没有遵守的必要呢？

《金融违法行为处罚办法》（国务院令第260号）第十六条：“金融机构办理贷款业务，不得有下列行为：（四）违反中国人民银行规定的其他贷款行为。

《中华人民共和国刑法》第一百八十六条【违法发放贷款罪】银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

《金融违法行为处罚办法》属于国务院发布的行政法规，该办法第十六条明确规定金融机构办理贷款业务，不得违反中国人民银行规定的其他贷款行为。而中国人民银行发布的部门规章明确规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。银行作为专门的金融机构，自身肯定是知晓人民银行的规定的，而行政法规和部门规章明文规定，也必然是需要遵守的。否则，银行将面临银监会的行政处罚，甚至可能构成刑事犯罪。

实际上，楼盘结顶放贷对购房者而言是最安全的。但是，对开发商而言，结顶才放贷将严重影响开发商资金运转灵活度。因此，从开发商的立场来说，自然是希望银行尽放款。

但是，对购房者来说，如果在所购买楼盘主体结构封顶前，开发商已经利用自有资金及购房者的首付款，将楼盘建至结构封顶，之后购房者按揭贷款到位，再继续楼盘后续建设，将极大避免楼盘因资金不足停工或烂尾的风险。

综上，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款，是有中国人民银行明文规定的，而商业银行严格遵守执行是非常必要的。